由于股权过于集中，大股东很容易根据“一股一票”和“资本多数表决”原则“合法地”操纵股东大会，使股东大会成为大股东主导的决策机构，股东大会“形式化”或“走过场”，成了大股东干预和掏空包商银行的合法外衣，股东监督机制名存实亡。

2005年以来，明天集团通过大量的不正当关联交易、资金担保及资金占用等手段进行利益输送，包商银行被逐渐“掏空”，造成严重的财务与经营风险，直接侵害其他股东及存款人的利益。

国内中小银行的股东构成分成几类：一类是国资控股，如大多数的城商行；一类是民营企业控股，如浙江的泰隆银行、民泰银行等；还有一类是管理人控股，即银行的经营管理层。

要说风险最大，那就是后两类。这些年，银行也在搞公司治理，但很多都是搞形式，实际是大股东或者行长在行里说了算，没有形成合理的制约和监督机制。像明天系对包商的掏空，完全是从上到下一路配合，哪有真正的监督和管理。

中国的一些中小银行本来内部的结构和机制还不合理、不健全，内部的监管和治理形同虚设，如果再没有政府有关部门的严格监管，出问题只是早晚的事。厨房里如果发现一只蟑螂，那么绝对不会只有一只！

根据统计，目前中国有商业银行和信用社、农村合作社合计近4000家，包括国有控股商业银行6家、股份制银行12家、城市商业银行134家、农村商业银行1427家、农村信用社812家、村镇银行1616家、农村合作银行30家、民营银行17家、外资银行41家、住房储蓄银行1家。